Bài viết
Việc thiếu vốn có thể gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến điểm tín dụng, khiến việc tìm việc làm hoặc mua nhà trở nên khó khăn hơn, thậm chí ảnh hưởng đến khả năng mua xe hoặc nhà của bạn. Nó cũng có thể dẫn đến việc tăng chi phí quản lý tài chính và bắt đầu các hoạt động can thiệp của chính phủ.
Mặc dù có vẻ hơi quá mức, nhưng thực tế bạn vẫn có những giải pháp thay thế và hệ thống giúp bạn khôi phục độ tin cậy. Nhiệm vụ đầu tiên là phải hiểu rõ điều gì xảy ra khi khoản tín dụng bị vỡ nợ.
Vậy sự tiến bộ nào đã bị tụt hậu?
Tình trạng nợ quá hạn xảy ra khi bạn ngừng cố gắng trả nợ theo đúng thỏa thuận trong hợp đồng. Nợ quá hạn xảy ra với các khoản vay đã được nhận và chưa được thanh toán, ví dụ như các khoản vay tín chấp, thẻ tín dụng, các khoản vay thương mại và các khoản vay quân sự. Tùy thuộc vào quy mô tài chính và loại hình ngân hàng, nợ quá hạn có thể mang lại lợi ích đáng kể cho cả cá nhân và ngân hàng.
Thông thường, phải mất vài tháng chi tiêu quá hạn thì khoản vay mới bị coi là vỡ nợ. Nhiều tổ chức tài chính cho bạn một khoảng thời gian cụ thể – thường là 20 hoặc 90 ngày, nhưng đôi khi ít hơn 1 tuần – để thanh toán các khoản quá hạn trước khi xem xét tình trạng nợ xấu của bạn. Nếu bạn có nhiều khoản chi tiêu quá hạn và không thể thanh toán kịp, bất kỳ người cho vay nào cũng sẽ sớm đóng tài khoản của bạn và bắt đầu coi đó là "tình trạng vỡ nợ" đối với các nhà cung cấp tài chính.
Việc chậm trả nợ sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng, khiến việc vay vốn hoặc sử dụng thẻ tín dụng trong tương lai trở nên khó khăn hơn. Hơn nữa, nếu khoản vay được thế chấp bằng tài sản có giá trị (như xe cộ và nhà cửa), người so dien thoai findo cho vay có thể tịch thu tài sản đó để thu hồi khoản nợ. Có thể, người vay mới sẽ phải hợp nhất với người cho vay để trả hết nợ. Điều này giúp bạn tránh bị giảm điểm tín dụng hơn nữa và gặp các vấn đề khác như bị trừ lương hoặc bị tịch thu tài sản.
Nếu tôi và đối tác của mình sử dụng phương án cải tiến thì sao?
Nếu bạn chọn hình thức vay trả góp, bạn sẽ chấp nhận trả dần số tiền mình vay. Tuy nhiên, cuộc sống luôn có những bất ngờ và việc người vay không trả được nợ là điều khá phổ biến. Việc trả chậm không thường dẫn đến vỡ nợ, nhưng việc bỏ lỡ nhiều khoản thanh toán có thể gây ra hậu quả nghiêm trọng hơn. Các điều khoản của một thỏa thuận trả góp sẽ quyết định liệu bạn có bị coi là chậm trả và vỡ nợ hay không, vì vậy hãy xem xét kỹ thỏa thuận để hiểu rõ các điều khoản và quyền lợi của mình.
Mỗi khi một ngân hàng thông thường tuyên bố ai đó vỡ nợ, họ có thể thực hiện các biện pháp khác để thu hồi khoản nợ. Thông thường, hậu quả phụ thuộc vào bất kỳ khoản vay nào và bắt đầu bất kể khoản vay đó đã được thực hiện hay chưa được thông báo cho bạn. Ví dụ, nếu bạn vỡ nợ sau khi trả khoản vay thế chấp hoặc khoản vay tín dụng, một ngân hàng thông thường có thể thu hồi các tài sản có giá trị tương đương với khoản vay đó. Nếu bạn vỡ nợ đối với một khoản vay đã được thông báo cho bạn, chẳng hạn như thẻ tín dụng, bất kỳ ngân hàng nào cũng có thể ghi nhận tình trạng này và chuyển khoản nợ của bạn cho một tổ chức tín dụng.
Để tránh rơi vào tình trạng vỡ nợ, hãy cố gắng tìm một người cho vay mới để có được một cố vấn thực sự phù hợp với tất cả các bên. Điều này có thể bao gồm việc tìm một người cố vấn tài chính có thể đánh giá tình hình tài chính của bạn, giúp bạn lập ngân sách để tránh thua lỗ và bắt đầu quản lý tài chính. Các ngân hàng có thể cung cấp sự hoãn trả nợ hoặc một số phương án thanh toán khác để giúp người vay khắc phục khó khăn và đưa họ trở lại đúng hướng.
Hậu quả của việc vỡ nợ sau khi cải thiện tình hình là gì?
Trong trường hợp bạn rút tiền, cá nhân đó sẽ phải trả lại số tiền đã lấy (số tiền ban đầu) và bắt đầu lại từ đầu. Tuy nhiên, đôi khi những khó khăn tài chính bất thường như thâm hụt thu nhập hoặc các khoản chi tiêu đột xuất vào đầu mùa hè khiến việc duy trì các khoản chi tiêu trong tương lai trở nên khó khăn. Nếu bạn không nhận ra điều này, bạn có thể dẫn đến tình trạng vỡ nợ, điều này có thể gây ra những hậu quả nghiêm trọng cho tài chính của bạn.
Theo một ngân hàng mới và cả quy mô khoản vay, bạn có thể kết hợp một thỏa thuận giao dịch với tổ chức tài chính của mình trước khi tài khoản ngân hàng của bạn bị quá hạn. Tuy nhiên, nếu bạn không thể thanh toán, ngân hàng mới có thể coi khoản vay của bạn là nợ xấu nếu bạn cần báo cáo cho các cơ quan báo cáo tín dụng cá nhân của chính phủ. Điều này sẽ ảnh hưởng xấu đến lịch sử tín dụng của bạn và khiến việc vay tiền trong tương lai trở nên khó khăn hơn.
Bất kỳ tổ chức tài chính nào cũng có khả năng gánh chịu bất kỳ khoản trả nợ hoặc chi phí phúc lợi liên bang nào, chẳng hạn như Bảo hiểm Xã hội, để chi trả cho khoản nợ quá hạn. Và người đứng đầu tổ chức đó có thể cắt giảm khoảng 10% thu nhập để trang trải khoản nợ, thông qua một quy trình gọi là bù trừ ngân sách nhà nước.
Các khoản tín dụng quá hạn cũng có thể gây khó khăn trong việc mua nhà hoặc thậm chí chọn nhà mới, vì các ngân hàng không hỗ trợ ChexSystems nếu bạn cần sàng lọc người đăng ký mở tài khoản ngân hàng mới. Bạn thậm chí có thể phải trả thêm phí cho các thủ tục phức tạp hơn và bắt đầu xây dựng lại nhà cửa. Nếu bạn vẫn gặp khó khăn trong việc trả nợ, bạn có thể phải xem xét các lựa chọn của chính phủ như phá sản, điều này có thể gây ảnh hưởng tiêu cực lâu dài đến điểm tín dụng của bạn.
Làm thế nào để tránh vỡ nợ khi sử dụng khoản ứng trước?
Có rất nhiều việc bạn có thể làm để tránh rơi vào tình trạng vỡ nợ trong tương lai. Việc liên hệ với tổ chức tài chính và người quản lý khoản vay là rất quan trọng. Nếu bạn không thể thanh toán, hãy hỏi về các lựa chọn như hoãn trả hoặc gia hạn và đăng ký chương trình Giao dịch dựa trên khoản vay (Financial Driven Transaction – FOT). Điều này sẽ giúp khoản vay không bị quá hạn và giúp bạn thanh toán đúng hạn. Một lựa chọn khác là các chương trình phục hồi và xóa nợ để đưa khoản vay trở lại trạng thái tốt. Điều tồi tệ nhất bạn muốn là khoản vay bị vỡ nợ, vì khi đó, hậu quả đối với báo cáo tín dụng sẽ rất nghiêm trọng và các dấu hiệu nợ xấu chắc chắn sẽ xuất hiện trở lại.